هل لا تزال صناديق Chit خيارًا جيدًا للحصول على المال السريع؟ تعرف على أهميتها ومخاطرها

بالنسبة لأولئك الذين لا يعرفون، فإن صناديق شيت – المعروفة باسم شيت أو تشيتي أو كوري – هي نوع من مخططات الادخار الدوارة ويقال إن نظام الجمعيات الائتمانية كان جزءًا من نظام مالي آسيوي إلى حد كبير لأكثر من قرن من الزمان. ولكن ما مدى أهميتها في عصر يهيمن عليه التمويل الرقمي؟

“لقد كانت صناديق شيت، وهي نموذج مالي له جذور عميقة في جنوب آسيا، مصدرًا رئيسيًا للتمويل للكثيرين على مر السنين. وقال خوسيه بول، المحلل المصرفي المقيم في أبو ظبي، “على مدى أجيال، لجأ الناس إلى الصناديق الصغيرة عندما كان الوصول إلى الخدمات المصرفية الرسمية أو القروض إما غير متاح أو غير كاف”.

“إن المفهوم، في جوهره، بسيط: تساهم مجموعة من الأفراد بمبلغ ثابت من المال كل شهر، ويتلقى عضو واحد المبلغ المجمع من خلال عملية تقديم العطاءات. تستمر هذه الدورة لعدة أشهر حيث يوجد أعضاء في المجموعة. إن بساطتها وحدها جذبت الجماهير العامة.

ويقدر بارثيف باتنايك، وهو مصرفي مقيم في دبي منذ ما يقرب من أربعة عقود، أن ترتيبات صندوق التبرعات لا تزال بمثابة “أداة ادخار وصندوق للطوارئ، مما يجعلها مفيدة بشكل خاص للعائلات التي تواجه احتياجات مالية عاجلة مثل حالات الطوارئ الطبية أو حفلات الزفاف أو الأسرة”. “إصلاحات.”

تاريخيًا، اعتُبرت الشيت حلاً مجتمعيًا في المناطق الريفية في الهند، حيث كانت الخدمات المصرفية الرسمية محدودة. سيساهم الأشخاص، غالبًا الأصدقاء أو الجيران، بمبلغ ثابت في صندوق مشترك. ومن ثم فإن الأموال المجمعة ستكون بطيئة بالنسبة للمحتاجين، مع استمرار الدورة حتى يحصل الجميع على حصتهم.

وبالتقدم سريعًا إلى يومنا هذا، تطور مشهد الصناديق الاستثمارية. وفي حين أن الهيكل الأساسي لم يتغير إلى حد كبير، فقد قدمت التكنولوجيا إمكانيات جديدة. لقد دخلت المنصات الرقمية الآن مجال الصناديق الاستثمارية.

الآن، يمكن للأشخاص المشاركة في مخططات شيت من خلال المزادات عبر الإنترنت عن طريق إجراء عمليات الدفع الإلكترونية، وإدارة اشتراكاتهم من منازلهم المريحة. وقد أدى هذا التحول إلى جعل الوصول إلى الصناديق الصغيرة أكثر سهولة، مما أدى إلى سد الفجوة بين الأنظمة التقليدية والتمويل في العصر الحديث.

لا تزال صناديق شيت تعمل بطريقة مماثلة كما كانت تفعل قبل عقود من الزمن، على الرغم من بعض التعديلات الحديثة. عادة، يتألف صندوق شيت من مجموعة ثابتة من المشتركين الذين يلتزمون بالمساهمة بمبلغ محدد كل شهر.

يتم تجميع إجمالي المساهمة الشهرية معًا، ويتم منح الأموال لمشترك واحد من خلال عملية تقديم العطاءات، حيث يقدم المشاركون أقل مبلغ يرغبون في قبوله. يحصل صاحب العرض الأقل على مجموع الرهان، وتستمر العملية حتى يحصل كل مشارك على دوره.

وأضاف باتنايك: “في العصر الحديث، انتقل بعض منظمي صناديق الاستثمار عبر الإنترنت، وغالبًا ما تأتي هذه الأنظمة مع ميزات إضافية مثل المزايدة الآلية والمدفوعات عبر الإنترنت”. “على الرغم من أنه مناسب، إلا أنه يجعل من الصعب على المستخدمين تتبع مصداقية المنصات، مما يجعل عمليات الاحتيال تشكل خطرًا كبيرًا.”

فلماذا تستمر صناديق الاستثمار في جذب الأفراد، خاصة في عصر التمويل الرقمي والقروض الفورية؟

“على عكس القروض التي تقدمها البنوك، والتي تأتي بأسعار فائدة، لا تزال الصناديق الصغيرة توفر وسيلة للوصول إلى مبالغ كبيرة من المال دون دفع فائدة. وأضاف بول أن هذا يجعلها جذابة لأولئك الذين هم في حاجة فورية إلى الأموال ولكنهم يريدون تجنب عبء القروض ذات الفائدة المرتفعة.

“في كثير من الحالات، لا تتطلب صناديق الاستثمار وثائق مكثفة أو فحوصات ائتمانية. بالنسبة للأفراد الذين قد لا يكون لديهم تاريخ ائتماني أو إمكانية الوصول إلى القروض الرسمية، توفر صناديق Chit طريقة سهلة نسبيًا لاقتراض الأموال.

وأشار باتنايك إلى أن صناديق شيت تعمل غالبًا داخل مجتمعات متماسكة حيث تلعب الثقة دورًا حاسمًا، مضيفًا أن هذا يجعلها “جذابة للأشخاص الذين يقدرون العلاقات الشخصية عندما يتعلق الأمر بالتعامل مع المال والحلول المالية المجتمعية”.

لا يزال ترتيب صندوق Chit بمثابة أداة ادخار وصندوق للطوارئ، مما يجعله مفيدًا بشكل خاص للعائلات التي تواجه احتياجات مالية عاجلة مثل حالات الطوارئ الطبية أو حفلات الزفاف أو إصلاحات المنزل.

– بارثيف باتنايك، مصرفي مقيم في دبي

ويوافق باتنايك على ذلك قائلاً: “على الرغم من أن الصناديق الصغيرة يمكن أن تكون أداة مفيدة في ظروف معينة، إلا أنها لا تخلو من المخاطر”. يحذر العديد من المستشارين الماليين من الاعتماد فقط على الصناديق الذكية للتخطيط المالي طويل الأجل، خاصة كوسيلة استثمارية أساسية. بعض المخاطر الرئيسية لعلم باتنايك هي:

أحد أكبر المخاطر في الصناديق الاستثمارية هو احتمال التخلف عن السداد. إذا فشل أحد الأعضاء في تقديم مساهمته الشهرية، فإن استقرار الصندوق يتعرض للخطر. ويثير هذا القلق بشكل خاص في الصناديق الكبيرة، حيث يمكن أن تكون المبالغ المعنية كبيرة.

في حين يتم تنظيم صناديق الشيت التقليدية من قبل السلطات المحلية، فإن صناديق الشيت عبر الإنترنت لا تخضع لرقابة صارمة. وهذا يفتح الباب أمام المخططات الاحتيالية التي يمكن أن تجعل المستثمرين عرضة لعمليات الاحتيال. من الضروري إجراء فحص شامل لأي مخطط لصناديق التمويل، خاصة تلك التي تعمل على المنصات الرقمية.

عادةً ما يأخذ منظمو الصناديق الشيتية نسبة مئوية من الرهان كرسوم لهم. ورغم أن هذا أمر مفهوم، فإن الرسوم المرتفعة التي يفرضها بعض المنظمين ــ وخاصة في حالة الصناديق غير الرسمية ــ من الممكن أن تقلل من المبلغ الذي يتلقاه المشاركون، مما يجعلها أقل قيمة مما قد يبدو.

وفي حين تظل الصناديق المالية ذات أهمية في مجتمعات وسياقات محددة، هناك بدائل أكثر تنظيما وتنظيما متاحة اليوم. توفر المنتجات المالية مثل الودائع الثابتة والقروض الشخصية وخيارات التمويل الأصغر عوائد أكثر قابلية للتنبؤ ومخاطر أقل.

وأشار بول إلى أن “خطط التأمين وحسابات التوفير الصحية وصناديق الطوارئ هي خيارات أخرى يمكن أن توفر شبكة أمان في أوقات الحاجة المالية، مما يوفر أمانًا أكبر من المخططات غير الرسمية مثل الصناديق”. “وأيضًا، ظهرت منصات الإقراض الرقمي والإقراض من نظير إلى نظير كإصلاحات حديثة.

“إنها توفر وصولاً سريعًا إلى الأموال دون الحاجة إلى الوثائق التقليدية. غالبًا ما تكون هذه المنصات مدعومة بأطر تنظيمية أقوى، مما يوفر قدرًا أكبر من الأمان والشفافية مقارنة بنظيراتها غير الرسمية.